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超过1亿人参保惠民保项目,随着越来越多的城市开始发展定制保险,这款,网红,三是产品形态雷同,覆盖2000万人群

日期:2020-11-29 23:08:58 来源:互联网 编辑:小狐 阅读人数:414

超过1亿人参保惠民保项目,随着越来越多的城市开始发展定制保险,这款,网红,三是产品形态雷同,覆盖2000万人群(图1)

低保费、低门槛、高保额…继百万医疗险后,“惠民保”成为2020年席卷全国的“网红”级保险。

11月25日0点, “淄博齐惠保”投保正式结束,参保人数达121.36万,相当于每4个淄博人中就有1人投保了“淄博齐惠保”首年参保率高达28.32%。

据相关统计,迄今全国多个城市已共计推出逾70款惠民保产品,覆盖2000万人群。有业内人士预计,未来3-5年,将有超过100个城市、超过1亿人参保惠民保项目。

近日,中再寿险发布《2019-2020年度健康险产品研究报告》以下简称《报告》,其中就惠民保进行了专题研究。《报告》认为,城市定制保险是在社会基本医保和传统商业健康保险之间构建了一层新的保障层,属于一种新兴的保险产品形态,极具市场潜力。随着越来越多的城市开始发展定制保险,定制保险本身也将不断演化。保障有限、服务不足的非带病体模式即将淘汰,保障自费、个账支付、不限既往症的城市定制保险将逐渐成为主流。

未来三年,“惠民保”有望在百城落地

惠民保是城市定制普惠型医疗保险的统称,主要指与基本医疗保险相衔接的,在社会医疗保险基础上建立的重特大疾病补充医疗保险。

惠民保在各地项目名称并不完全相同,例如广州、惠州、云浮、南京、山西等地叫“惠民保”东莞、台州叫市民保、温州叫惠医保。2020年以来,惠民保进入快速发展期,惠州、芜湖、苏州、成都、杭州、长沙等城市纷纷开展城市定制保险,甚至出现四市同日上线的火热场面。

互联网平台也积极加入。例如,微保联合各地政府、保险公司打造“百城惠民健康保障计划”短短三个多月,已在全国30多个城市落地。据了解,未来三年,微保将在全国100个城市定制普惠保障。

根据国家卫健委最新数据显示,2019年全国卫生总费用预计达65195.9亿元,除去政府和医保支付外,个人卫生支出为18489.5亿元,占比28.4%,国民医疗费用个人自费负担仍然较重。这为惠民保爆发式增长奠定了基础。

例如,“淄博齐惠保”没有采用医保个账划扣的付费方式,完全在淄博居民自费购买的条件下,创下2020年城市惠民保险参保率新高。

从政策推动层面,2020年以来,从中央顶层设计到各地具体办法,都将发展补充医疗保险、商业健康保险作为建立多层次社会保障体系的主要抓手。城市定制保险的出现正顺应了这一趋势。

考虑到普惠性质,目前大多数城市的惠民保项目年缴保费在100元以下,最高保额普遍超过100万元。

部分城市定制保险的基本形态及对比

2019-2020年度健康险产品研究报告认为,城市定制保险在产品形态和模式上,与传统商业保险、大病保险都有所区别。城市定制保险紧密衔接当地医保情况(资金,赔付,病史等)通常在百元以内,人人可买,均一价格。

超过1亿人参保惠民保项目,随着越来越多的城市开始发展定制保险,这款,网红,三是产品形态雷同,覆盖2000万人群(图2)

与传统商业保险、大病保险相比,城市定制保核保条件较为宽松,但强制程度又不如大病保险,这使得参保率成为城市定制保险的关键风控点。

超过1亿人参保惠民保项目,随着越来越多的城市开始发展定制保险,这款,网红,三是产品形态雷同,覆盖2000万人群(图3)

一是同一城市存在多款城市定制保险。目前有的城市同时上线了多款形态相近的保险产品,且有不同政府部门的参与,给消费者造成了一定困惑,同时也增大了各产品的风险。

二是参保率良莠不齐。以常住人口为基数,各地参保率差异较大,在1%-15%之间浮动,并没有达到理想的水平。

三是产品形态雷同,定价较为粗放,缺乏持续经营的理念。目前城市定制保险的数据开放程度较为有限,一方面限制了产品形态的设计,另一方面也限制了精准定价。

报告认为,未来,随着越来越多的城市开始发展定制保险,定制保险本身也将不断演化,并且在新规的指引下步入规范发展的轨道。保障有限、服务不足的非带病体模式即将淘汰,保障自费、个账支付、不限既往症的城市定制保险将逐渐成为主流。

报告建议,政策层面,一是开通个账,提高基金使用效率,二是加强,维护市场秩序。针对有的城市同时上线了多款不同城市定制保险,增大了单个产品的风险,建议各个政府部门及时沟通,尽量同一时期只上线一个产品,可由多家保险公司共同承保,集中推广,集中资源,降低整体风险。

在保险与医药产业融合方面,《报告》建议,随着医药技术的进步,新疗法、新药品也会不断面世,因此城市定制保险的特药目录也需要设置完整有效的增补遴选机制,确保特药目录能够及时,保持其有效性和及时性。

惠民保是保险行业积极发挥风险作用的一个积极探索,为促进该业务长期稳健可持续发展,近日银人身险部下发了关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的(征求意见稿),以规范保险公司定制医疗保险业务的开展,切实提高参保群众的保险张水平,保护消费者合法权益。

本文相关词条概念解析:

定制

“定制”一词起源于萨维尔街,意思是为个别客户量身剪裁。萨维尔街(SavileRow)是一个在伦敦中央梅费尔(Mayfair)的购物街区,因为传统的定制男士服装行业(bespoketailoring)而闻名。随着时代发展,“定制”一词的意义也逐渐被丰富起来,比如定制服装、礼品,甚至出现了定制肤色、定制蔬菜等,迎合了人们追求品质和个性的心理,定制才是真正的个性化消费。美国预测的“改变未来的十大技术”中,“个性定制”被排在首位,其市场地位越来越被人们认可。

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